Zdroj: iStockphoto

PSD2: z jediné aplikace do všech bank bez rizika

Firmy chytřetéma 7 a více min čtení

Správa různých bankovních účtů z jediné aplikace, placení hlasem nebo jednoduchý přehled o tom, za co nejčastěji utrácíte. Nejen to umožní novinka v podobě směrnice označované zkratkou PSD2 (Payment Services Directive) platná od poloviny ledna. Její zavedení ale vzbudilo obavy z prolomení bankovního tajemství. Oprávněně? Naštěstí ne tak úplně.

Líbí se vám článek? Sdílejte ho:

Správa různých bankovních účtů z jediné aplikace, placení hlasem nebo jednoduchý přehled o tom, za co nejčastěji utrácíte. Nejen to umožní novinka v podobě směrnice označované zkratkou PSD2 (Payment Services Directive) platná od poloviny ledna. Její zavedení ale vzbudilo obavy z prolomení bankovního tajemství. Oprávněně? Naštěstí ne tak úplně.

Novinka ve světě bankovnictví přináší jednu zásadní věc – všechny banky v zemích Evropské unie nově musí dát přístup k datům z internetového bankovnictví třetím stranám, jestliže k tomu dá klient souhlas. Takzvané fintechové firmy, ale třeba i konkurenční banky, tak mohou využívat všechny informace, které banka o klientovi nashromáždila, počínaje zůstatkem na účtu přes všechny transakce až po přehled vašich půjček. Na jejich základě pak mohou nabídnout svoje služby.

Chování klientů bank se mění

Za poslední roky násobně vzrostl počet transakcí kartou, stejně tak se Češi naučili používat bankovní platební aplikace na svých chytrých telefonech. Toho využily nové společnosti, které sice pracovaly s financemi, ale nikdo neměl podle čeho kontrolovat, jestli dodržují pravidla hry. Legislativní novinka má zajistit klientům finančních institucí bezpečnost a zároveň otevřít data firmám, které si na nich postaví svůj byznys. Výsledek? Větší konkurence, rychlejší a levnější služby pro klienty.

Kromě toho PSD2 snižuje limit odpovědnosti za ztrátu z neautorizované transakce. Jde o situace, kdy ztratíte platební kartu nebo vám ji ukradnou. Dosud platilo, že pokud vám někdo neoprávněně vybere z účtu peníze, než stihnete kartu zablokovat, banka vám jich část vrátí. Na vás ovšem zůstává něco jako spoluúčast. Ta činila až 150 eur, tedy zhruba 3900 korun. PSD2 zavádí nižší hranici 50 eur (cca 1 300 korun).

Pro banky je PSD2 výzvou i obchodní příležitostí. Ocitnou se v podobné situaci, v níž byli mobilní operátoři, když v roce 2013 na trh vstoupila řada virtuálních operátorů. Musí dokázat, že jejich vlastní multibankingové aplikace (Moje zdravé finance, NaNákupy, Smart Banka…) a produkty (půjčky, hypotéky, pojištění…) stojí za to, aby si je klient vybral nebo neodešel ke konkurenci. A je proč se snažit – banky mohou podle odhadů poradenské firmy Deloitte přijít do roku 2020 kvůli fintechovým firmám o zhruba deset procent příjmů z platebních služeb.

První se otevřela Česká spořitelna

První, kdo otevřel API třetím stranám, byla Česká spořitelna v roce 2015. Navíc loni na konci listopadu uspořádala Open banking & WebAPI festival a hackhathon, při kterém účastníci hledali odpovědi na to, jak sestavovat nové aplikace, nasazovat je a snadno dosáhnout jejich vysoké dostupnosti, například při zjištění nestandardních transakcí na účtu. A nejen to. Během hackathonu také vymýšleli způsob, jak platit hlasem nebo pracovat s aplikací, která by hlídala vývoj kurzu bitcoinu. Kromě toho v minulém roce na API portálu developers.csas.cz desítky vývojářů a třetích stran, včetně zavedených start-upů, jako je například Zonky, provedly stovky testování nových aplikací, díky čemuž je banka připravena spolupracovat s třetími stranami a zároveň maximálně chránit data svých klientů. Právě z bezpečnosti ověření klienta u třetích stran mají banky největší obavy. Některé proto nejspíš využijí lhůtu 18 měsíců k tomu, aby se přizpůsobily technickým standardům potřebným k bezpečnému plošnému sdílení dat.

Zároveň banky nechtějí jen tak přihlížet tomu, že se otevřou světu a někdo začne využívat jejich data. Proto většina z nich už své aplikace na změnu připravila. S tím, jak roste počet lidí, kteří používají pro správu účtů chytré telefony, banky se v první řadě zaměřily na mobilní bankovnictví. V Moneta Money Bank věří, že jejich aplikace Smart Banka, která umožňuje kromě běžných funkcí také správu osobních i podnikatelských účtů, ale i uzavření cestovního pojištění, bude jedním z důvodů, proč si ji klienti vyberou. Novou generaci aplikací loni spustila také RaiffeisenbankEqua bank. Kromě toho banky také zpřehledňují internetové bankovnictví tak, aby zjednodušily tuzemské platby a usnadnily převody mezi vlastními účty.

PSD2 a fintech

Fintech společnosti se po celém světě zaměřují na specifické  mezery v bankovním řetězci – typicky jde o spotřebitelské úvěry a úvěry pro malé a střední podniky, správu majetku, přeshraniční platby, akceptace plateb a blockchain technologie. Klientům chtějí nabídnout rychlost, pohodlí a nízké náklady. Oproti zavedeným bankám mohou mít nezávislé nebankovní aplikace těžší situaci při získávání důvěry. Pokud ale spotřebitele přesvědčí, že jsou u nich jejich data skutečně v bezpečí a poskytnou jim kvalitní službu, mají velký potenciál. V USA, kde jsou s používáním servisních aplikací dál, má největší nebankovní služba Mint.com více než 25 milionů uživatelů.

Dosud mohly například aplikace pro přehled o penězích, jako jsou Spendee, Mint nebo české BudgetBakers, získat informace o pohybech v internetovém bankovnictví pouze metodou známou jako data scraping. Ta funguje tak, že klient sdělí aplikaci své přihlašovací údaje. Aplikace pak projíždí internetové bankovnictví, aniž o tom banka věděla. To je ale problematické a nebezpečné. Při úniku údajů totiž útočník může snadno ovládnout celé bankovnictví.

Vybrané fintechové aplikace

Twisto

Poskytuje tzv. odloženou platbu (odkup pohledávky) – lidé si mohou koupit zboží a zaplatit za něj až později. Pomocí vlastního scoringového nástroje Nikita firma měří, nakolik je zákazník riskantní, a podle toho rychlé mikroúvěry poskytuje. Původně se týkala jen nakupování na internetu, dnes funguje i u papírových faktur a složenek. Více na www.twisto.cz.

Kupnajisto

Služba Kupnajisto patří do skupiny Home Credit. Nabízí inovovanou formu nákupu na splátky v internetových e-shopech. Zákazníkovi dovoluje platit za zboží se zpožděním. Více na http://kupnajisto.joinut.com.

BudgetBakers

Nabízí aplikaci Wallet na analýzu osobních výdajů. Dosud je nutné zadávat jednotlivé útraty do aplikace ručně. Po zavedení PSD2 si po souhlasu klienta bude aplikace vše stahovat z banky. Více na www.budgetbakers.com.

Spendee

Alternativou k BudgetBakers je ryze česká aplikace Spendee na správu osobních financí. Novinkou je možnost automaticky propojit své bankovní účty a odstranit tak nutnost manuálního zapisování jednotlivých výdajů. Více na www.spendee.com.

Zonky

Platforma pro přímé půjčky a refinancování půjček mezi lidmi, tzv. peer-to-peer. V současné době jsou přes Zonky rozpůjčovány vyšší stovky milionů korun, aktivních uživatelů jsou asi tři tisícovky. Patří do skupiny Home Credit. Více na www.zonky.cz.

FinGood

Je další projekt peer-to-peer půjček. Na rozdíl od Zonky neposkytuje půjčky veřejnosti, ale českým firmám. Funguje tak, že na jedné straně stojí projekty žadatelů a z druhé strany do ní vstupují investoři, kteří si vyberou, komu přispějí. FinGood půjčuje na úrok v rozmezí tři až patnáct procent, investoři si pak mohou přijít na šest až osm procent ročně, přičemž splátky dostávají každý měsíc. Více na www.fingood.cz.

MOPET CZ

Platforma pro placení a nakupování. V současnosti provozuje službu Blesk peněženka a mobilní aplikaci Biip, což je vlastně předplacená karta pro teenagery neboli moderní kapesné. Více na www.mopet.cz.

Kreditech

Poskytuje hlavně tzv. scoring. Mezi produkty patří spotřebitelské úvěrování, digitální peněženka a osobní správa financí navržené jako pomoc pro klienty ke zlepšení jejich finančního skóre a plánování výdajů. Více na www.kreditech.com.

Související článek

Novou televizi koupíte třeba ve tři ráno

Pokud se od příštího týdne dostanete do situace, kdy ve tři hodiny ráno potřebujete nutně okamžitě koupit novou televizi nebo třeba pevný disk, budete mít šanci svou touhu naplnit. Stačí se zastavit v Praze na Flóře. Tam totiž Alza.cz otevírá samoobslužnou, nepřetržitě otevřenou prodejnu.

 

Líbí se vám článek? Sdílejte ho:
link odkaz
Reklama